Una tarjeta de crédito es una tarjeta de pago emitida a los usuarios (titulares de tarjetas) para permitir que el titular de la tarjeta pague a un comerciante por bienes y servicios según la promesa del titular de la tarjeta al emisor de la tarjeta de pagarles los montos más los otros cargos acordados. El emisor de la tarjeta (generalmente un banco) crea una cuenta rotativa y otorga una línea de crédito al titular de la tarjeta, desde la cual el titular de la tarjeta puede pedir prestado dinero para el pago a un comerciante o como adelanto en efectivo.

Una tarjeta de crédito es diferente de una tarjeta de crédito, que requiere que el saldo se reembolse por completo cada mes. Por el contrario, las tarjetas de crédito permiten a los consumidores crear un saldo continuo de la deuda, sujeto a los intereses que se cobran. Una tarjeta de crédito también difiere de una tarjeta de efectivo, que puede ser utilizada como moneda por el propietario de la tarjeta. Una tarjeta de crédito difiere de una tarjeta de crédito también en que una tarjeta de crédito generalmente involucra a una entidad externa que paga al vendedor y es reembolsada por el comprador, mientras que una tarjeta de crédito simplemente difiere el pago por parte del comprador hasta una fecha posterior.

El tamaño de la mayoría de las tarjetas de crédito es de 85.60 mm × 53.98 mm (3 3⁄8 × 2 1⁄8 pulgadas) y esquinas redondeadas con un radio de 2.88–3.48 mm, de acuerdo con el estándar ISO / IEC 7810 ID-1, el mismo tamaño como tarjetas de cajero automático y otras tarjetas de pago, como tarjetas de débito.

Las tarjetas de crédito tienen un número de tarjeta bancaria impreso o en relieve que cumple con el estándar de numeración ISO / IEC 7812. El prefijo del número de tarjeta, llamado Número de identificación bancaria (conocido en la industria como BIN), es la secuencia de dígitos al comienzo del número que determina el banco al que pertenece un número de tarjeta de crédito. Estos son los primeros seis dígitos para las tarjetas MasterCard y Visa. Los siguientes nueve dígitos son el número de cuenta individual, y el último dígito es un código de verificación de validez.

Ambas normas son mantenidas y desarrolladas por ISO / IEC JTC 1 / SC 17 / WG 1. Las tarjetas de crédito tienen una banda magnética conforme a ISO / IEC 7813. Muchas tarjetas de crédito modernas tienen un chip de computadora incorporado como seguridad. característica.

Además del número de la tarjeta de crédito principal, las tarjetas de crédito también tienen fechas de emisión y vencimiento (dadas al mes más cercano), así como códigos adicionales como números de emisión y códigos de seguridad. No todas las tarjetas de crédito tienen el mismo conjunto de códigos adicionales ni usan el mismo número de dígitos.

Los números de las tarjetas de crédito fueron grabados originalmente para permitir una fácil transferencia del número para cargar recibos. Con la disminución de los recibos de papel, algunas tarjetas de crédito ya no están en relieve y, de hecho, el número de la tarjeta ya no está en el frente.

El concepto de usar una tarjeta para compras fue descrito en 1887 por Edward Bellamy en su novela utópica Looking Backward. Bellamy usó el término tarjeta de crédito once veces en esta novela, aunque se refería a una tarjeta para gastar el dividendo de un ciudadano del gobierno, en lugar de pedir prestado, por lo que es más similar a una tarjeta de débito.

Una compañía emisora ​​de tarjetas de crédito, como un banco o cooperativa de crédito, celebra acuerdos con comerciantes para que acepten sus tarjetas de crédito. Los comerciantes a menudo anuncian qué tarjetas aceptan mostrando marcas de aceptación, generalmente derivadas de logotipos, o esto se puede comunicar en señalización en el establecimiento o en material de la compañía (por ejemplo, el menú de un restaurante puede indicar qué tarjetas de crédito se aceptan). Los comerciantes también pueden comunicar esto oralmente, como en "Aceptamos (marcas X, Y y Z)" o "No aceptamos tarjetas de crédito".

Visa, MasterCard, American Express son entidades emisoras de tarjetas que establecen términos de transacción para comerciantes, bancos emisores de tarjetas y bancos adquirentes.

El emisor de la tarjeta de crédito emite una tarjeta de crédito a un cliente en el momento o después de que el proveedor de crédito haya aprobado una cuenta, que no necesita ser la misma entidad que el emisor de la tarjeta. Los titulares de la tarjeta pueden usarla para realizar compras en comercios que acepten esa tarjeta. Cuando se realiza una compra, el titular de la tarjeta acepta pagar al emisor de la tarjeta. El titular de la tarjeta indica su consentimiento para pagar firmando un recibo con un registro de los detalles de la tarjeta e indicando el monto a pagar o ingresando un número de identificación personal (PIN). Además, muchos comerciantes ahora aceptan autorizaciones verbales por teléfono y autorizaciones electrónicas a través de Internet, conocidas como transacciones con tarjeta no presente (CNP).

Los sistemas de verificación electrónica permiten a los comerciantes verificar en pocos segundos que la tarjeta es válida y que el titular de la tarjeta tiene crédito suficiente para cubrir la compra, lo que permite que la verificación se realice al momento de la compra. La verificación se realiza utilizando un terminal de pago con tarjeta de crédito o un sistema de punto de venta (POS) con un enlace de comunicaciones al banco adquirente del comerciante. Los datos de la tarjeta se obtienen de una banda magnética o chip en la tarjeta; El último sistema se llama Chip y PIN en el Reino Unido e Irlanda, y se implementa como una tarjeta EMV.

Para las transacciones con tarjeta no presente donde la tarjeta no se muestra (por ejemplo, comercio electrónico, pedidos por correo y ventas telefónicas), los comerciantes verifican adicionalmente que el cliente esté en posesión física de la tarjeta y que sea el usuario autorizado solicitando información adicional como como el código de seguridad impreso en el reverso de la tarjeta, la fecha de vencimiento y la dirección de facturación.

Cada mes, se le envía al titular de la tarjeta un estado de cuenta que indica las compras realizadas con la tarjeta, los cargos pendientes, el monto total adeudado y el pago mínimo adeudado. En los EE. UU., Después de recibir la declaración, el titular de la tarjeta puede disputar cualquier cargo que considere incorrecto (consulte 15 U.S.C.§ 1643, que limita la responsabilidad del titular de la tarjeta por el uso no autorizado de una tarjeta de crédito a $ 50). La Ley de Facturación de Crédito Justo brinda detalles de las regulaciones de los EE. UU.

Muchos bancos ahora también ofrecen la opción de estados de cuenta electrónicos, en lugar de o además de los estados de cuenta físicos, que el titular de la tarjeta puede ver en cualquier momento a través del sitio web de banca en línea del emisor. La notificación de la disponibilidad de un nuevo estado de cuenta generalmente se envía a la dirección de correo electrónico del titular de la tarjeta. Si el emisor de la tarjeta ha elegido permitirlo, el titular de la tarjeta puede tener otras opciones de pago además de un cheque físico, como una transferencia electrónica de fondos desde una cuenta corriente. Dependiendo del emisor, el titular de la tarjeta también puede realizar múltiples pagos durante un solo período de estado de cuenta, posiblemente permitiéndole utilizar el límite de crédito en la tarjeta varias veces.

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