Um cartão de crédito é um cartão de pagamento emitido para usuários (portadores de cartão) para permitir que o portador do cartão pague a um comerciante por bens e serviços com base na promessa do portador do cartão ao emissor do cartão de pagá-los pelos valores mais os outros encargos acordados. O emissor do cartão (geralmente um banco) cria uma conta rotativa e concede uma linha de crédito ao titular do cartão, na qual o titular do cartão pode emprestar dinheiro para pagamento a um comerciante ou como adiantamento em dinheiro.

Um cartão de crédito é diferente de um cartão de cobrança, que exige que o saldo seja reembolsado integralmente a cada mês. Por outro lado, os cartões de crédito permitem que os consumidores construam um saldo de dívida contínuo, sujeito a cobrança de juros. Um cartão de crédito também difere de um cartão de caixa, que pode ser usado como moeda pelo proprietário do cartão. Um cartão de crédito também difere de um cartão de crédito, já que normalmente envolve uma entidade terceirizada que paga ao vendedor e é reembolsada pelo comprador, enquanto um cartão de crédito simplesmente adia o pagamento pelo comprador até uma data posterior.

O tamanho da maioria dos cartões de crédito é de 85,60 mm × 53,98 mm (3 3⁄8 × 2 1⁄8 polegadas) e cantos arredondados com um raio de 2,88–3,48 mm, em conformidade com a norma ISO / IEC 7810 ID-1, o mesmo tamanho como cartões ATM e outros cartões de pagamento, como cartões de débito.

Os cartões de crédito têm um número de cartão bancário impresso ou em relevo, em conformidade com a norma de numeração ISO / IEC 7812. O prefixo do número do cartão, chamado Número de identificação bancária (conhecido no setor como BIN), é a sequência de dígitos no início do número que determina o banco ao qual um número de cartão de crédito pertence. Estes são os seis primeiros dígitos dos cartões MasterCard e Visa. Os próximos nove dígitos são o número da conta individual e o dígito final é um código de verificação de validade.

Ambos os padrões são mantidos e desenvolvidos pela ISO / IEC JTC 1 / SC 17 / WG 1. Os cartões de crédito têm uma faixa magnética em conformidade com a ISO / IEC 7813. Muitos cartões de crédito modernos têm um chip de computador embutido como segurança. característica.

Além do número do cartão de crédito principal, os cartões de crédito também possuem datas de emissão e vencimento (fornecidas no mês mais próximo), além de códigos extras, como números de emissão e códigos de segurança. Nem todos os cartões de crédito têm os mesmos conjuntos de códigos extras nem usam o mesmo número de dígitos.

Os números dos cartões de crédito foram originalmente gravados em relevo para permitir a fácil transferência do número para cobrança de boletos. Com o declínio dos recortes de papel, alguns cartões de crédito não são mais gravados e, na verdade, o número do cartão não fica mais na frente.

O conceito de usar um cartão para compras foi descrito em 1887 por Edward Bellamy em seu romance utópico Looking Backward. Bellamy usou o termo cartão de crédito onze vezes neste romance, embora este se referisse a um cartão por gastar dividendos de um cidadão do governo, em vez de pedir empréstimos, tornando-o mais semelhante a um cartão de débito.

Uma empresa emissora de cartão de crédito, como um banco ou cooperativa de crédito, faz acordos com os comerciantes para que eles aceitem seus cartões de crédito. Os comerciantes costumam anunciar quais cartões eles aceitam exibindo marcas de aceitação - geralmente derivadas de logotipos - ou isso pode ser comunicado em sinalização no estabelecimento ou no material da empresa (por exemplo, o menu de um restaurante pode indicar quais cartões de crédito são aceitos). Os comerciantes também podem comunicar isso oralmente, como em "Aceitamos (marcas X, Y e Z)" ou "Não aceitamos cartões de crédito".

Visa, MasterCard, American Express são entidades emissoras de cartões que estabelecem termos de transação para comerciantes, bancos emissores de cartões e bancos adquirentes.

O emissor do cartão de crédito emite um cartão de crédito para um cliente no momento ou após a conta ter sido aprovada pelo provedor de crédito, que não precisa ser a mesma entidade que o emissor do cartão. Os titulares do cartão podem usá-lo para fazer compras nos comerciantes que aceitam esse cartão. Quando uma compra é feita, o titular do cartão concorda em pagar ao emissor do cartão. O titular do cartão indica consentimento para pagar assinando um recibo com um registro dos detalhes do cartão e indicando o valor a ser pago ou inserindo um número de identificação pessoal (PIN). Além disso, muitos comerciantes agora aceitam autorizações verbais via telefone e autorização eletrônica usando a Internet, conhecida como transação de ausência de cartão (CNP).

Os sistemas de verificação eletrônica permitem aos comerciantes verificar em alguns segundos se o cartão é válido e o titular do cartão tem crédito suficiente para cobrir a compra, permitindo que a verificação ocorra no momento da compra. A verificação é realizada usando um terminal de pagamento com cartão de crédito ou um sistema de ponto de venda (POS) com um link de comunicação com o banco adquirente do comerciante. Os dados do cartão são obtidos de uma tarja magnética ou chip no cartão; o último sistema é chamado Chip e PIN no Reino Unido e na Irlanda e é implementado como um cartão EMV.

Para transações sem cartão em que o cartão não é exibido (por exemplo, comércio eletrônico, pedidos por correio e vendas por telefone), os comerciantes também verificam se o cliente está em posse física do cartão e é o usuário autorizado solicitando informações adicionais, como como o código de segurança impresso no verso do cartão, data de validade e endereço de cobrança.

A cada mês, o portador do cartão recebe um extrato indicando as compras realizadas com o cartão, quaisquer taxas pendentes, o valor total devido e o pagamento mínimo devido. Nos EUA, após receber o extrato, o titular do cartão pode contestar quaisquer cobranças que considere incorretas (consulte 15 U.S.C. § 1643, que limita a responsabilidade do titular do cartão pelo uso não autorizado de um cartão de crédito a US $ 50). A Fair Credit Billing Act fornece detalhes dos regulamentos dos EUA.

Muitos bancos agora também oferecem a opção de extratos eletrônicos, em vez de ou em acréscimo a extratos físicos, que podem ser visualizados a qualquer momento pelo titular do cartão através do site bancário on-line do emissor. A notificação da disponibilidade de um novo extrato geralmente é enviada para o endereço de e-mail do titular do cartão. Se o emissor do cartão optar por permitir, o titular do cartão poderá ter outras opções de pagamento além de um cheque físico, como uma transferência eletrônica de fundos de uma conta corrente. Dependendo do emissor, o titular do cartão também poderá efetuar vários pagamentos durante um único período do extrato, possivelmente permitindo que ele utilize o limite de crédito no cartão várias vezes.

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