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Une carte de crédit est une carte de paiement émise aux utilisateurs (titulaires de carte) pour permettre au titulaire de la carte de payer un marchand pour des biens et services sur la base de la promesse du titulaire de la carte à l'émetteur de la carte de lui payer les montants plus les autres frais convenus. L'émetteur de la carte (généralement une banque) crée un compte renouvelable et accorde une marge de crédit au titulaire de la carte, à partir de laquelle le titulaire de la carte peut emprunter de l'argent pour le paiement à un commerçant ou comme une avance de fonds.
Une carte de crédit est différente d'une carte de paiement, qui exige que le solde soit remboursé en totalité chaque mois. En revanche, les cartes de crédit permettent aux consommateurs de constituer un solde de dette continu, sous réserve des intérêts facturés. Une carte de crédit diffère également d'une carte de paiement, qui peut être utilisée comme monnaie par le propriétaire de la carte. Une carte de crédit diffère également d'une carte de paiement en ce qu'une carte de crédit implique généralement une entité tierce qui paie le vendeur et est remboursée par l'acheteur, alors qu'une carte de paiement diffère simplement le paiement par l'acheteur à une date ultérieure.
La taille de la plupart des cartes de crédit est de 85,60 mm × 53,98 mm (3 3⁄8 × 2 1⁄8 pouces) et des coins arrondis avec un rayon de 2,88 à 3,48 mm, conformément à la norme ISO / IEC 7810 ID-1, la même taille comme les cartes ATM et autres cartes de paiement, telles que les cartes de débit.
Les cartes de crédit ont un numéro de carte bancaire imprimé ou en relief conforme à la norme de numérotation ISO / IEC 7812. Le préfixe du numéro de carte, appelé numéro d'identification bancaire (connu dans l'industrie sous le nom de BIN), est la séquence de chiffres au début du numéro qui détermine la banque à laquelle appartient un numéro de carte de crédit. Il s'agit des six premiers chiffres des cartes MasterCard et Visa. Les neuf chiffres suivants sont le numéro de compte individuel et le dernier chiffre est un code de contrôle de validité.
Ces deux normes sont maintenues et développées par l'ISO / CEI JTC 1 / SC 17 / WG 1. Les cartes de crédit ont une bande magnétique conforme à la norme ISO / CEI 7813. De nombreuses cartes de crédit modernes ont une puce informatique intégrée en tant que sécurité fonctionnalité.
En plus du numéro de carte de crédit principal, les cartes de crédit comportent également des dates d'émission et d'expiration (données au mois le plus proche), ainsi que des codes supplémentaires tels que des numéros d'émission et des codes de sécurité. Toutes les cartes de crédit n'ont pas les mêmes jeux de codes supplémentaires et n'utilisent pas le même nombre de chiffres.
Les numéros de carte de crédit étaient à l'origine embossés pour permettre un transfert facile du numéro pour charger les bordereaux. Avec le déclin des bordereaux papier, certaines cartes de crédit ne sont plus en relief et en fait le numéro de carte n'est plus à l'avant.
Le concept de l'utilisation d'une carte pour les achats a été décrit en 1887 par Edward Bellamy dans son roman utopique Looking Backward. Bellamy a utilisé le terme de carte de crédit onze fois dans ce roman, bien que cela se réfère à une carte pour dépenser le dividende d'un citoyen du gouvernement, plutôt que d'emprunter, ce qui la rend plus similaire à une carte de débit.
Une société émettrice de cartes de crédit, comme une banque ou une caisse populaire, conclut des accords avec des commerçants pour qu'ils acceptent leurs cartes de crédit. Les commerçants annoncent souvent les cartes qu'ils acceptent en affichant des marques d'acceptation - généralement dérivées de logos - ou cela peut être communiqué dans la signalisation de l'établissement ou dans le matériel de l'entreprise (par exemple, le menu d'un restaurant peut indiquer quelles cartes de crédit sont acceptées). Les marchands peuvent également le communiquer oralement, comme dans «Nous prenons (marques X, Y et Z)» ou «Nous n'acceptons pas les cartes de crédit».
Visa, MasterCard et American Express sont des entités émettrices de cartes qui définissent les conditions de transaction pour les commerçants, les banques émettrices de cartes et les banques acquéreuses.
L'émetteur de la carte de crédit délivre une carte de crédit à un client au moment ou après qu'un compte a été approuvé par le fournisseur de crédit, qui n'a pas besoin d'être la même entité que l'émetteur de la carte. Les titulaires de carte peuvent ensuite l'utiliser pour effectuer des achats chez les commerçants acceptant cette carte. Lors d'un achat, le titulaire de la carte accepte de payer l'émetteur de la carte. Le titulaire de la carte indique son consentement à payer en signant un reçu avec un enregistrement des détails de la carte et en indiquant le montant à payer ou en entrant un numéro d'identification personnel (NIP). De plus, de nombreux commerçants acceptent désormais les autorisations verbales par téléphone et les autorisations électroniques via Internet, appelées transaction par carte non présente (CNP).
Les systèmes de vérification électronique permettent aux commerçants de vérifier en quelques secondes que la carte est valide et que le titulaire de la carte dispose d'un crédit suffisant pour couvrir l'achat, permettant ainsi à la vérification d'avoir lieu au moment de l'achat. La vérification est effectuée à l'aide d'un terminal de paiement par carte de crédit ou d'un système de point de vente (POS) avec une liaison de communication avec la banque acquéreuse du commerçant. Les données de la carte sont obtenues à partir d'une bande magnétique ou d'une puce sur la carte; ce dernier système est appelé Chip and PIN au Royaume-Uni et en Irlande et est implémenté sous forme de carte EMV.
Pour les transactions sans carte où la carte n'est pas affichée (par exemple, commerce électronique, vente par correspondance et vente par téléphone), les commerçants vérifient en outre que le client est en possession physique de la carte et qu'il est l'utilisateur autorisé en demandant des informations supplémentaires telles que comme le code de sécurité imprimé au dos de la carte, la date d'expiration et l'adresse de facturation.
Chaque mois, le titulaire de la carte reçoit un relevé indiquant les achats effectués avec la carte, les éventuels frais impayés, le montant total dû et le paiement minimum dû. Aux États-Unis, après avoir reçu la déclaration, le titulaire de la carte peut contester les frais qu'il pense être incorrects (voir 15 U.S.C.§ 1643, qui limite la responsabilité du titulaire de carte pour l'utilisation non autorisée d'une carte de crédit à 50 $). Le Fair Credit Billing Act donne des détails sur la réglementation américaine.
De nombreuses banques offrent désormais également la possibilité de faire des relevés électroniques, en remplacement ou en plus des relevés physiques, qui peuvent être consultés à tout moment par le titulaire de la carte via le site Web bancaire en ligne de l'émetteur. La notification de la disponibilité d'un nouveau relevé est généralement envoyée à l'adresse e-mail du titulaire de la carte. Si l'émetteur de la carte a choisi de l'autoriser, le titulaire de la carte peut avoir d'autres options de paiement en plus d'un chèque physique, comme un transfert électronique de fonds à partir d'un compte courant. Selon l'émetteur, le titulaire de la carte peut également être en mesure d'effectuer plusieurs paiements au cours d'une même période de relevé, lui permettant éventuellement d'utiliser la limite de crédit de la carte à plusieurs reprises.
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